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11 Feb 2020

純網銀與數位銀行、網路銀行之差異


      1995年於美國成立第一家純網路銀行(以下稱純網銀),在網路泡沫時期超過500家純網銀成立,但泡沫化後業者紛紛倒閉,然而隨著全球金融數位化的發展趨勢與科技技術的進步,
在107年4月金融監督管理委員會發佈協助銀行因應數位化發展之商機,鼓勵金融創新及深化金融普及,滿足新世代消費需求。於108年7月有三家業者取得純網銀執照並預計109年正式營運。
 
      純網銀,是「網路銀行」的一條分支概念,意指沒有營業據點,所有金融服務均透過電腦、行動裝置、ATM等途徑操作,但仍有設立總行和客服中心與客戶溝通及處理客訴問題。
 
     純網銀與數位銀行及傳統的網路銀行比較如下:
 純網銀數位銀行網路銀行
業者將來銀行
Line銀行
樂天國際銀行
王道O-Bank、
台新Richart、
永豐大戶DAWHO等
各家傳統銀行
特色1.不可設置實體分行。
2.可於網路、行動裝置執行     傳統銀行所有業務。
1.可設置實體分行。
2.直接線上開戶,沒有存         摺,有金融卡。
3.能執行的業務內容跟傳統     銀行相同。
1.傳統銀行的網路延伸,本     質仍屬實體銀行。
2.於官方網上或行動App查     看帳戶狀況、進行轉帳、     定存、申購基金、小額申     貸及線上結匯等基本服         務,不過仍有金額的限         制。
優勢1.貸款可線上審核。
2.辦理業務有機會在超商或     電信公司等完成,不必受     限於銀行時間、地點,生     活到處都能接觸金融服務     沒有空間與時間的限制。
3.業者間接省下人事、租金     等相關成本。
省下設立實體分行銀行成本,有較多優惠方案如高利活儲、優利貸款專案及免轉帳手續,同時綁定該行部分信用卡自動扣繳功能,更可享高回饋金。實體銀行能與客戶面對面溝通,對於長者、科技弱勢族群來說,相較有信任度及安全感。
劣勢1.因有資安問題,轉帳提款金額有所受限。
2.對於長者、科技弱勢族群來說,取得金融服務時可能面臨困難。
轉帳、提款或貸款金額較傳統銀行少,想要大量金額的交易還是要到實體分行處理。部分服務如大額貸款及理專諮詢等僅能臨櫃辦理,實體分行有營業時間限制,且尖峰時段有可能需要排隊。
       金融監督管理委員會期待純網銀能發揮「鯰魚效應」,刺激傳統銀行,讓台灣的銀行產業能夠朝著數位化發展,並逐漸實現金融科技帶來的便利性。從美國、日本、南韓的例子來看,目前沒有一個國家的純網銀能夠完全取代傳統銀行,且純網銀鎖定客群的是年經族群,對於科技弱勢族群的使用權利,是純網銀將來需要面對的挑戰,另外數位銀行跟網銀界線很模糊,未來純網銀要拿出夠創新的東西,才能有優勢,不然很多業務都會重疊。

 
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